打算自己创业或是想加入数字游牧行列的你是否曾经想过，月收入要达到多少才能实现财富自由？是 5 万？10 万？还是 20 万？其实，通过有效的财务规划和合理的投资，即使是月薪在 3 万至 4 万之间的年轻上班族，也能逐步实现财富自由的目标。其中的关键就在于持续地保持「财富累积」。

以下三个方法，帮助你快速检视自己是否正走在「财富累积」的道路上：

一、每年都能「收入大于支出」

要成功减肥，必须确保消耗的热量大于摄取的热量。同理，要变得富有，必须确保收入大于支出，这是累积财富的基本原则。

改善财务计划的关键在于两点，增加收入或是降低支出。你可以多加班、做兼职、经营自媒体、投资股票来增加收入；同时，也可以少喝饮料、减少购买非必要用品、取消不常用的订阅服务来降低支出。

初入职场的年轻人若还无法完全掌握自己的财务状况，可以先从记账三个月开始，了解自己的开销后，再拟定最适合自己的财务计划。

我们建议以「年」为单位来检视财富状况，因为单月可能会有一些必须或意外的大额支出，例如缴税、保险费用、家具或车辆的维修费用等。但若习惯以月检视财务，那么当遇到缴税、保险的固定大额支出时，可以利用信用卡的 0 利率分期，减少这些支出对单月财务的影响，以提前做好财务准备。

二、建立稳定的投资习惯，让资产长期增长

每个月将部分闲钱进行投资，并建立一个能让资产长期增长的模式，比方说「定期定额」投资指数型 ETF 就是一个很好的选择。

刚入社会的年轻上班族，可以考虑尽早开立证券户，并透过每月定期购入稳健成长、风险较低的股票或 ETF，及早开始累积资产。例如，元大台湾 50（0050）自 2003 年成立以来，累积报酬率约为 550%，年化报酬率约为 9.8%。以每月银行定存 1 万元与每月定期定额 1 万元投资 0050 为例，30 年后的资产总额相差可超过 1,700 万！

投资金额可以评估自身现况来决定，不论金额大小，重点是尽早开始，持续投入，让时间为你带来更多的复利效果。

市面上有许多证券商提供定期、定额投资服务，我们推荐近期新兴的纯网络券商：口袋证券

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三、优先处理高利率债务

高利率债务是实现财富自由的最大障碍，每月的高额利息会侵蚀你的资产。因此，如果身上背有年利率高于 5% 的债务，应该优先考虑每月多还一点，或者通过债务整合找到更低利率的贷款条件。

记住：「投资会复利，债务也会复利」，提前清偿高利率贷款，都能有效降低未来的财务压力。

人生最重要的资产是「时间」，财富的积累也是靠时间累积的。希望以上三个建议，能帮助你逐步实现财富自由的目标。

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